Les assureurs doivent embrasser l'IA géospatiale
Au lieu de se retirer du risque, le secteur de l'assurance doit le gérer activement en utilisant une technologie alimentée par l'IA qui peut identifier les propriétés, les entreprises ou d'autres actifs particulièrement vulnérables aux catastrophes naturelles. Une telle approche pourrait économiser des milliards de dollars de pertes et protéger d'innombrables vies et moyens de subsistance.
PARIS – Au cours de la dernière année et demie, les assureurs se sont retirés des zones à haut risque à un rythme alarmant. Nulle part cela n'a été plus évident qu'en Californie, où les incendies de forêt sont devenus plus fréquents et plus intenses – la conflagration de Los Angeles en janvier n'est que la dernière d'une série de fulaux dévastateurs. Et ce ne sont pas seulement les incendies de forêt: le Golden State est également sujet à de grandes inondations dommageables.
Cela pose un défi extrêmement complexe et difficile pour les compagnies d'assurance, qui ont naturellement du mal à faire face. Ces derniers mois, un nombre des principaux assureurs ont fait une pause de nouvelles politiques domestiques en Californie.
Mais le problème ne se limite pas à quelques endroits malchanceux. Le monde est confronté à une tempête parfaite d'accélération du changement climatique, de l'instabilité économique, des troubles politiques, de la cybercriminalité et des chocs de la chaîne d'approvisionnement. Ces menaces interconnectées font que les catastrophes naturelles deviennent à la fois plus fréquentes et plus coûteuses. Les assureurs essaient frénétiquement de continuer à fournir une couverture à leurs clients, car les méthodes traditionnelles d'évaluation et de risque de tarification se décomposent et de «l'écart de protection» – la différence entre les pertes assurées et non assurées – s'élargit. Bien qu'il n'y ait pas de réponses faciles, les assureurs doivent évoluer ou risquer de devenir obsolètes.
Selon la Banque européenne d'investissement (EIB), chaque euro dépensé pour la prévention permet d'économiser 5-7 € en cas de recouvrement. Cela indique un argument économique solide pour que les assureurs changent leur approche. En devenant des gestionnaires des risques actifs, plutôt que des payeurs passifs de réclamations, les assureurs contribueraient grandement à combler l'écart de protection.
Les outils pour le faire existent déjà. Le plus puissant est peut-être la technologie géospatiale, qui suit les risques en temps réel en utilisant des outils alimentés par l'IA pour analyser les données de l'imagerie satellite et des drones. Au lieu de s'appuyer sur des modèles obsolètes qui sont souvent basés sur des données historiques vieilles de décennies, les assureurs peuvent utiliser cette technologie pour identifier les propriétés, les entreprises ou les actifs sont particulièrement vulnérables aux catastrophes naturelles.
Avec ces connaissances, les assureurs et les assureurs peuvent agir avant les grèves de catastrophe. On pourrait dire que peu peut être fait pour une maison sur le chemin d'un incendie de forêt. Mais ce n'est pas tout à fait vrai. Le bureau des Nations Unies pour une réduction des risques de catastrophe a montré que le nettoyage de la végétation sèche autour des maisons réduit le risque des dommages causés par la traînée de forêt. Si les assureurs utilisent des données géospatiales pour identifier les zones à risque, eux et leurs clients peuvent prendre des mesures simples – enlever les brosses, construire avec des matériaux résistants au feu, et même le déploiement d'équipes privées de lutte contre les incendies une fois qu'un incendie a commencé – cela pourrait économiser des milliards de dollars de pertes.
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Le même principe s'applique aux inondations. Contrairement aux ouragans, qui affectent des régions entières, les inondations peuvent dévaster une rue mais pas la suivante. Avec les données en temps réel, les assureurs peuvent suivre les trajets des inondations et aider les gens à protéger leur maison avant l'arrivée de l'eau.
Un obstacle important à l'assurance basée sur la prévention est le coût. Les critiques affirment que la technologie est trop coûteuse et que son infrastructure de données est trop complexe, pour s'intégrer dans les systèmes d'assurance. Ils ne sont pas entièrement erronés: un tel pivot nécessitera des investissements importants. Mais le coût de ne rien faire est encore plus grand. Si les assureurs abandonnent les zones à haut risque, l'écart de protection se transformera en un gouffre bâiller. Les entreprises locales pourraient trouver impossible de garantir un financement. Des régions entières pourraient souffrir économiquement. Les gouvernements peuvent faire la pression pour intervenir avec les régimes d'assurance publique, détournant les ressources d'autres priorités.
Les assureurs qui adoptent la prévention, cependant, auront un avantage clair qui va au-delà des économies projetées par la BEI. Ils pourront offrir des primes plus bas aux clients qui mettent en œuvre des mesures d'atténuation des risques, de réduire leurs propres coûts de réclamation et de créer un monde plus résiliente. Après tout, l'assurance n'est pas simplement pour une compensation des pertes (aussi importante que cela), mais pour la protection des vies humaines et des moyens de subsistance. En adoptant une approche de gestion des risques basée sur la technologie géospatiale, les assureurs rempliraient leur objectif.
L'escalade rapide de la crise climatique a déjà bouleversé le secteur de l'assurance. Le simple fait de se retirer du risque n'est pas une option à long terme viable – les assureurs se condamneraient à la non-pertinence. Au lieu de cela, ils doivent s'adapter à la nouvelle normale en évoluant la mentalité dont ils ont besoin pour créer un secteur avant-gardiste et technologiquement sophistiqué qui peut jouer un rôle crucial dans la construction d'un monde plus sûr et plus stable.
