Le piège prédateur des prêts sur salaire : comment le système bancaire exploite les travailleurs pauvres

Pour des millions d’Américains, vivre d’un salaire à l’autre est une dure réalité. Ils ont du mal à joindre les deux bouts, à payer leurs factures et à épargner pour l’avenir. Ils sont constamment confrontés à un stress financier et à une incertitude, en particulier lorsque des dépenses imprévues surviennent, comme des urgences médicales, des réparations automobiles ou l'entretien de la maison. Ils ont peu ou pas accès au crédit conventionnel, comme les prêts bancaires, les cartes de crédit ou les découverts. Ils sont souvent exclus du système financier traditionnel, conçu pour servir les riches et la classe moyenne.

Le système bancaire profite aux pauvres

Le système bancaire, après des décennies de déréglementation et de consolidation, est devenu plus prédateur et plus rentable que jamais. Il a augmenté les frais sur les découverts, les chèques sans provision, les retraits aux distributeurs automatiques et la tenue des comptes, faisant ainsi gagner des milliards de dollars aux pauvres. Selon un rapport du Center for Responsible Lending, les banques ont collecté 11,68 milliards de dollars de frais de découvert en 2020, 9 % des titulaires de comptes payant 84 % des frais. Ces frais affectent de manière disproportionnée les personnes à faible revenu, les personnes de couleur et les jeunes, qui sont plus susceptibles d'avoir des revenus faibles ou irréguliers, et vivent dans des zones sous-bancarisées.

Ce sont les pauvres qui paient ces frais, et les conséquences sont dévastatrices. Ils s’endettent davantage, perdent leurs économies et nuisent à leur cote de crédit. Ils sont souvent contraints de fermer leurs comptes bancaires ou de les faire fermer par les banques. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), 7,1 millions de ménages aux États-Unis n’étaient pas bancarisés en 2020, ce qui signifie qu’ils n’avaient ni compte courant ni compte d’épargne. 24,2 millions de ménages supplémentaires étaient sous-bancarisés, ce qui signifie qu'ils disposaient d'un compte bancaire mais utilisaient également des services financiers alternatifs, tels que les prêts sur salaire, l'encaissement de chèques ou les prêteurs sur gages.

Sans compte bancaire, les travailleurs pauvres ont peu d’options pour accéder au crédit. Ils sont obligés d’utiliser des cartes de crédit, qui facturent des taux d’intérêt, des frais et des pénalités élevés. Ils maximisent souvent leurs cartes de crédit, manquent leurs paiements et encourent des frais de retard et de dépassement de limite. Ils finissent par devoir plus que ce qu’ils peuvent se permettre et leurs cartes de crédit sont annulées par les banques. Ils sont piégés dans un cycle d’endettement auquel il est difficile d’échapper.

Politiques d’éviction des prêts sur salaire

C’est là qu’interviennent les « bottom-feeders » : les prédateurs des prêts sur salaire. Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme d’un petit montant qui doivent être remboursés avant le prochain dépannage, généralement dans un délai de deux à quatre semaines. Ils sont présentés comme un moyen rapide et facile d’obtenir de l’argent en cas d’urgence, mais ils constituent en réalité un piège qui exploite le désespoir et la vulnérabilité des travailleurs pauvres. Les prêts sur salaire facturent des taux d’intérêt, des frais et des pénalités exorbitants, dépassant souvent 400 % de taux annuel effectif global (TAEG). Ils nécessitent également l'accès au compte bancaire de l'emprunteur ou à un chèque postdaté comme garantie, ce qui leur donne le pouvoir de retirer de l'argent directement du compte de l'emprunteur ou d'encaisser le chèque à la date d'échéance.

Les prêts sur salaire sont conçus pour être inabordables et impayables. Ils ne tiennent pas compte de la capacité de remboursement de l’emprunteur, de ses revenus, de ses dépenses ou de ses antécédents de crédit. Ils ne se soucient que de la capacité de l’emprunteur à fournir des garanties et à payer les frais. Ils piègent souvent l’emprunteur dans un cycle d’endettement, dans lequel il doit contracter de nouveaux emprunts pour rembourser les anciens, ou reconduire ses emprunts en ne payant que les frais et en prolongeant la date d’échéance. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), 80 % des prêts sur salaire sont reconduits ou suivis d'un autre prêt dans les 14 jours, et l'emprunteur moyen contracte 10 prêts par an.

Les prêts sur salaire sont non seulement coûteux, mais aussi nuisibles. Ils provoquent des difficultés financières, du stress émotionnel et des problèmes de santé pour les emprunteurs. Ils entraînent des frais de découvert, des chèques sans provision, des fermetures de comptes bancaires, des défauts de paiement de cartes de crédit, des faillites et des saisies. Ils contribuent également aux problèmes sociaux, tels que l'éclatement des familles, la violence domestique, la criminalité et le suicide. Selon une étude du Centre de développement économique communautaire, les prêts sur salaire drainent chaque année 774 millions de dollars de frais aux communautés à faible revenu.

Politique et corruption

Cependant, malgré l'opposition et la réglementation généralisées, les prêts sur salaire persistent et prospèrent aux États-Unis. Pourquoi ? La réponse est simple : l’argent et la politique. Selon le Center for Responsive Politics, le secteur des prêts sur salaire a contribué 15,3 millions de dollars aux candidats et aux comités fédéraux au cours du cycle électoral de 2020, dont 69 % sont allés aux républicains et 31 % aux démocrates. L'industrie a également dépensé 6,7 millions de dollars en lobbying fédéral en 2020, les principaux bénéficiaires étant le CFPB, le Département du Trésor et le House Financial Services Committee.

Le système de prêts sur salaire fait partie intégrante du système bancaire, et les deux systèmes sont étroitement liés et interdépendants et soutenus par les deux principaux partis. Ils travaillent ensemble pour exploiter et opprimer les travailleurs pauvres, qui n’ont ni voix ni choix en la matière. Ils sont victimes d’un système prédateur et corrompu qui est truqué contre eux, ce système est le capitalisme. Les travailleurs auront besoin d’un système bancaire qui soutiendra également les travailleurs pauvres avec des règles qui ne sont pas régies par les principes du capitalisme, le liant à un salaire décent et au contrôle des loyers. Cela nécessitera un nouveau parti politique de la classe ouvrière prêt à s’attaquer aux banques et au secteur des prêts sur salaire dans son ensemble.

Nous appelons à :

Plafonnement immédiat des taux d’intérêt
Fin des frais de découvert
Propriété publique du système bancaire, y compris le secteur des prêts sur salaire
Pour un système bancaire qui favorise une vie stable pour les travailleurs pauvres
Pour un parti ouvrier capable de garantir le plein emploi, un salaire décent et le contrôle des loyers